Entendendo o Score de Crédito: O Que É e Como Funciona
É provável que você já tenha ouvido falar em termos como “score de crédito”, “Serasa Score” ou “pontuação de crédito do consumidor”. Mas você realmente sabe o que isso significa e como funciona? Quando você se candidata a um cartão de crédito desejado, que promete acesso a salas VIP e acumulação de milhas, a administradora do cartão avalia seu pedido com base nesse score. Neste post, vamos explicar como isso funciona e como aumentar suas chances de aprovação.
O Que É o Score de Crédito?
O score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1.000, refletindo a probabilidade de um consumidor honrar seus pagamentos em dia. Essa métrica é utilizada por instituições financeiras para traçar o perfil de risco de um cliente, ajudando a determinar quais oportunidades de crédito são mais adequadas. No Brasil, as principais empresas autorizadas pelo Banco Central para realizar essa análise são Serasa Experian, Boa Vista SCPC, SPC Brasil e Quod.
Em resumo, quanto maior o seu score, maiores são as chances de obter um cartão de crédito com benefícios atrativos e limites mais altos. Portanto, entender e gerenciar seu score é essencial para conquistar as melhores ofertas do mercado.
De forma prática, o score de crédito pode ser comparado a uma nota ou um “currículo” da sua saúde financeira. Um score elevado indica uma maior probabilidade de que você cumprirá suas obrigações financeiras, enquanto um score mais baixo sugere um risco maior de inadimplência. No entanto, não se preocupe: ter um score baixo não significa que você seja um caloteiro. Em vez disso, as instituições financeiras podem vê-lo como um cliente de maior risco, resultando em taxas de juros mais altas.
Há muitos mitos circulando na internet sobre o cálculo do score de crédito.
Na realidade, essa pontuação é uma análise estatística que leva em consideração as informações financeiras disponíveis sobre o consumidor, como dados cadastrais e comportamento de pagamento. É importante lembrar que cada órgão de proteção ao crédito utiliza fórmulas e bancos de dados diferentes, o que pode resultar em scores distintos. Por exemplo, é comum que seu score na Serasa seja diferente do score na Boa Vista.
Portanto, é fundamental estar ciente de como seu score é composto e monitorá-lo regularmente, pois isso pode impactar diretamente suas oportunidades de crédito e as condições oferecidas pelas instituições financeiras.
Na análise do score de crédito, são consideradas várias informações sobre os hábitos financeiros do consumidor, incluindo a pontualidade nos pagamentos, a relação com o mercado, o número de produtos financeiros contratados e até mesmo a participação em empresas. No entanto, dados como renda e saldo bancário não entram na equação.
Embora as empresas não divulguem os detalhes exatos de como calculam as pontuações, elas especificam os critérios utilizados. Se você possui um score baixo, pode investigar se isso se deve a dívidas em aberto, pagamentos atrasados frequentes ou falta de informações positivas em seu histórico.
Como Consultar Meu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é simples e gratuito. Você pode fazer isso criando um cadastro nos sites da Serasa Consumidor, Boa Vista SCPC, SPC Brasil e Quod. Infelizmente, não existe um sistema unificado que permita verificar todos os scores de uma só vez. Além dos sites, você também pode usar os aplicativos para celular das instituições. É importante lembrar que a consulta ao score não tem custo e não é possível aumentá-lo por meio de pagamentos. Se receber mensagens ou e-mails oferecendo esse tipo de serviço, desconfie, pois é provavelmente uma tentativa de fraude.
Vale destacar que o score é dinâmico e reflete as informações disponíveis no momento da consulta. Se você tiver dívidas ou um histórico de pagamentos atrasados, mudanças em seu comportamento financeiro não se refletirão imediatamente em seu score. A melhora ocorre gradualmente, conforme o mercado financeiro recupera a confiança na sua capacidade de honrar seus compromissos financeiros.
Na análise do score de crédito, são consideradas várias informações sobre os hábitos financeiros do consumidor, incluindo a pontualidade nos pagamentos, a relação com o mercado, o número de produtos financeiros contratados e até mesmo a participação em empresas. No entanto, dados como renda e saldo bancário não entram na equação.
Embora as empresas não divulguem os detalhes exatos de como calculam as pontuações, elas especificam os critérios utilizados. Se você possui um score baixo, pode investigar se isso se deve a dívidas em aberto, pagamentos atrasados frequentes ou falta de informações positivas em seu histórico.
Como Consultar Meu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é simples e gratuito. Você pode fazer isso criando um cadastro nos sites da Serasa Consumidor, Boa Vista SCPC, SPC Brasil e Quod. Infelizmente, não existe um sistema unificado que permita verificar todos os scores de uma só vez. Além dos sites, você também pode usar os aplicativos para celular das instituições. É importante lembrar que a consulta ao score não tem custo e não é possível aumentá-lo por meio de pagamentos. Se receber mensagens ou e-mails oferecendo esse tipo de serviço, desconfie, pois é provavelmente uma tentativa de fraude.
Vale destacar que o score é dinâmico e reflete as informações disponíveis no momento da consulta. Se você tiver dívidas ou um histórico de pagamentos atrasados, mudanças em seu comportamento financeiro não se refletirão imediatamente em seu score. A melhora ocorre gradualmente, conforme o mercado financeiro recupera a confiança na sua capacidade de honrar seus compromissos financeiros.
Faixas de Pontuação do Score de Crédito no Brasil
No Brasil, a pontuação do score de crédito é dividida em três categorias:
- Score entre 701 e 1.000 pontos: Baixo risco de inadimplência.
- Score entre 301 e 700 pontos: Médio risco de inadimplência.
- Score entre 0 e 300 pontos: Alto risco de inadimplência.
Agora, vamos explorar algumas estratégias para manter um bom score e garantir que você permaneça sempre na faixa verde.
Como Ter um Bom Score de Crédito?
Um bom score de crédito é fundamental, seja para a compra de um carro ou ao solicitar um financiamento em uma loja. Aqui estão algumas dicas práticas que podem ajudar a melhorar e manter sua pontuação:
- Limpe Seu Nome Assim que consultar seu score, verifique se há dívidas ou protestos em seu nome. Muitas pessoas possuem pendências financeiras sem saber, como contas de luz ou faturas de cartão de crédito que não foram pagas. Entre em contato com as empresas onde você tem dívidas e negocie o pagamento. Quitá-las rapidamente ajudará a limpar seu nome e, consequentemente, a melhorar seu score. Além disso, algumas empresas podem oferecer descontos para incentivar a quitação de dívidas antigas.
- Atualize Seus Dados Cadastrais Os órgãos de proteção ao crédito disponibilizam canais para que os consumidores atualizem informações como endereço, telefone e e-mail. Manter seus dados atualizados demonstra que você está acessível para contato caso seja necessário. Mudanças como nome por casamento ou separação, ou troca de endereço, devem ser atualizadas o quanto antes. Informações desatualizadas podem prejudicar seu score, enquanto dados corretos aumentam a confiabilidade do seu cadastro.
- Mantenha-se no Cadastro Positivo As principais empresas de proteção ao crédito oferecem um serviço chamado “cadastro positivo”. Esse recurso permite que as empresas registrem dados positivos sobre o consumidor, como pagamentos antecipados e pontualidade nas contas. Antes da implementação do cadastro positivo, os órgãos coletavam apenas informações negativas, como dívidas e pagamentos atrasados. Ao aderir ao cadastro positivo, você pode contribuir para uma avaliação mais favorável da sua pontuação de crédito.
Até julho de 2019, o serviço de cadastro positivo só era ativado mediante solicitação do consumidor. No entanto, com a alteração da Lei 12.414/11, realizada em 9 de julho de 2019, o cadastro passou a ser ativado automaticamente para todos os usuários. Aqueles que preferirem não ter suas informações compartilhadas com as empresas podem solicitar a desativação do serviço. Contudo, para ver um aumento na sua pontuação de crédito, é essencial manter o cadastro positivo ativo.
4- Utilize o crédito de forma consciente
Antes de recorrer a qualquer forma de crédito, pesquise as opções disponíveis no mercado. As taxas de juros podem variar significativamente, como a diferença entre o cheque especial e um empréstimo consignado, por exemplo. Evite pegar um empréstimo apenas para quitar outro, pois essa prática pode se tornar uma armadilha. Com a grande quantidade de ofertas de crédito fácil que encontramos hoje, é crucial ser cauteloso, já que essas opções costumam ser as mais onerosas e devem ser evitadas sempre que possível.
Comprometer uma parte significativa da sua renda com várias parcelas pode prejudicar seu score de crédito.
5- Pague suas contas em dia
Embora pareça óbvio, é fundamental manter os pagamentos em dia e sempre na integralidade. Nunca pague apenas o valor mínimo do cartão de crédito! Um pequeno atraso pode não resultar em grandes consequências, mas pode afetar negativamente seu score. Para facilitar, considere ajustar a data de vencimento das suas contas para coincidir com a data em que você recebe seu salário. Se necessário, utilize o cartão de crédito para pagar contas, pois isso pode ser mais econômico do que enfrentar encargos de inadimplência.
Uma boa estratégia é ativar o débito automático, que retira os valores diretamente da sua conta. Essa ferramenta pode ajudá-lo a evitar esquecimentos e garantir que seus pagamentos sejam feitos em dia, embora por si só não aumente seu score.
6- Mantenha uma conta de consumo em seu nome
Além de honrar suas contas, ter uma conta de consumo, como água, luz, telefone fixo ou gás, em seu nome é extremamente benéfico. Essas contas, ligadas a um endereço, aumentam a confiança das empresas em entrar em contato com você em caso de inadimplência.
7- Tenha uma movimentação bancária ativa
Contas correntes, de poupança e investimentos são serviços comuns oferecidos pelos bancos. Usar esses produtos não só contribui positivamente para o seu score, como também simplifica seu dia a dia, evitando filas em agências ou lotéricas. Pessoalmente, realizo todos os meus pagamentos online e prefiro evitar qualquer visita a agências bancárias.
Caso esteja preocupado com tarifas, considere abrir uma conta digital, que geralmente oferece serviços sem custos. Exemplos incluem Banco Inter, C6 Bank, Banco Pan e Neon. Se preferir, você também pode abrir uma conta em um banco tradicional, solicitando uma “cesta de serviços essenciais”, que é uma opção que não gera taxas para os serviços mais básicos, conforme regulamentação do Banco Central.
8- Não empreste seu nome, a menos que possa arcar com isso
Todos os serviços contratados em seu nome, como água, luz ou telefone, assim como empréstimos e financiamentos, impactam diretamente o seu score de crédito, mesmo que você não seja o responsável direto pelo uso do serviço. Se um amigo ou familiar pedir que você solicite algo em seu nome, tenha em mente que, caso haja inadimplência ou atrasos nos pagamentos, você será o único a sofrer as consequências. Esse tipo de situação, mesmo dentro da família, pode gerar atritos, então é preciso agir com cautela.
Serasa Score
Vou enfatizar a importância do Serasa Score, já que é a plataforma mais utilizada pelas empresas e que mais acompanho. Com ele, o site e o aplicativo são intuitivos e fáceis de navegar, permitindo que eu monitore todos os pagamentos realizados no cartão de crédito e confirme que estão sendo quitados dentro do prazo. Além de mostrar meu score, a plataforma também indica quais fatores estão impactando minha pontuação no momento. Por exemplo, no meu caso, a quantidade de consultas feitas ao meu CPF nos últimos seis meses é um dos principais pontos. Ao mesmo tempo, o sistema exibe informações positivas, como a duração do meu cartão de crédito mais antigo e a porcentagem de faturas pagas integralmente nos últimos seis meses.
Serasa Anti-Fraude
Além disso, o Serasa também oferece serviços adicionais para monitorar as atividades e consultas no seu CPF. Eu contratei o plano Serasa Anti-Fraude Premium. Com ele, todas as consultas que são feitas no meu CPF são informadas por SMS e e-mail, assim como possíveis vazamentos de dados pessoais na Deep Web.
O serviço custa R$ 29,90 por mês, mas se você optar pela adesão anual, poderá pagar 12 parcelas de R$ 14,16. Uma dica interessante é que a Serasa tem uma parceria com o programa Km de Vantagens dos postos Ipiranga. Com apenas 250 km acumulados, consegui resgatar um cupom que reduziu o valor para 12 parcelas de R$ 8,55. Recentemente, eles atualizaram a oferta, que agora devolve 50% do valor pago em forma de créditos para combustível no aplicativo Abastece Aí, o que também é uma ótima oportunidade!
Acredito que esse serviço é muito útil, pois, caso alguém esteja utilizando meus dados para solicitar serviços fraudulentamente, serei imediatamente notificado.
Vale ressaltar que o score de crédito não é o único fator que as instituições levam em consideração ao conceder crédito
Ter um score alto não garante, por exemplo, que sua renda mensal seja compatível com a aquisição de produtos mais caros, como um financiamento de casa ou carro. As empresas têm o direito de recusar negócios com consumidores que consideram de risco.
Uma dica que mencionei em um post sobre como conseguir bons cartões de crédito para acumular milhas é não ser fiel a apenas um banco. É fundamental diversificar os produtos bancários que você utiliza em diferentes instituições e aproveitar as vantagens que cada uma oferece. Mantendo um bom relacionamento em mais de um banco, você terá mais instituições enviando informações positivas sobre você, o que é excelente para o seu score! Pessoalmente, não deixo passar boas promoções para adquirir novos cartões de crédito e, até agora, isso não prejudicou meu score.
E você, já verificou seu score de crédito?